Лекции для студентов

Организация деятельность коммерческого банка. Часть 1

Выводы:

Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Центрального Банка РФ, структура банковской системы России и ее функции, а также виды деятельности коммерческих банков и методы регулирования и контроля их деятельности в целях обеспечения сбалансированности совокупного спроса и предложения определены законами «О Центральном банке России» и «О банках и банковской деятельности».

Основными функциями ЦБР являются: эмиссия банкнот, проведение денежно — кредитной политики, рефинансирование кредитно-банковских институтов, проведение валютной политики, регулирование деятельности кредитных институтов, функция финансового агента правительства, организация платежно-расчетных отношений.

В настоящее время ЦБР обладает исключительным правом на выпуск в обращение наличных денег, который осуществляется в процессе кредитования коммерческих банков, государственного бюджета, покупки ценных бумаг в иностранной валюте.

Денежно-кредитная политика центрального банка направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии — кредитная экспансия, т.е. оживление конъюнктуры в условиях падения производства, либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды экономических подъемов, сопровождаемых ”перегревами” конъюнктуры — кредитная рестрикция.

Центральный банк использует при проведении денежно-кредитной политики комплекс инструментов, которые различаются: по форме их воздействия (прямые и косвенные), по непосредственным объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги), и по характеру параметров, устанавливаемых в ходе регулирования (количественные и качественные).

Все эти методы используются в единой системе.

Основными инструментами денежно-кредитной политики Центрального банка являются:

- установление минимальных резервных требований;

- регулирование официальной учетной ставки;

- операции на открытом рынке.

Изменение норм обязательных минимальных резервных требований, находящихся на счетах в центральном банке, относится к косвенным методам регулирования денежного обращения, основанным на действии рыночных механизмов.

Минимальные резервы — это обязательная норма вкладов в центральном банке, устанавливаемая в законодательном порядке и определяемая как процент от общей суммы привлеченных коммерческим банком средств. Она может зависеть от срочности вкладов и их вида.

Регулирование минимальных резервных требований имеет двоякое значение: с одной стороны, оно гарантирует минимальный уровень ликвидности коммерческих банков, с другой стороны, используется как инструмент денежно-кредитной политики центрального банка.

Обязательные резервы размещаются на счетах в центральном банке. Повышение норм обязательных резервных требований сокращает суммы свободных денежных средств, используемых для активных операций коммерческих банков, а снижение нормы резервов — напротив, увеличивает возможности кредитования.

Другим косвенным инструментом влияния на денежно-кредитную политику является регулирование официальной учетной ставки центрального банка.

Учетная ставка используется ЦБ РФ в операциях с коммерческими банками по учету краткосрочных государственных облигаций, коммерческих векселей и других ценных бумаг, отвечающих требованиям центрального банка. Чем выше уровень официальной учетной ставки, тем выше стоимость кредитов рефинансирования центрального банка, и наоборот.

Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных ставок по кредитам. Устанавливая уровень официальной учетной ставки, центральный банк определяет стоимость привлечения кредитных ресурсов коммерческих банков.

Повышение официальной учетной ставки снижает кредитные возможности коммерческих банков, т.к. вызывает удорожание кредитов рефинансирования; если же цель ЦБ РФ — расширить доступ к кредитам коммерческих банков, то он снижает уровень ставки.

Посредством проведения центральным банком операций на открытом рынке, т.е. купли-продажи Центральным банком ценных бумаг, увеличивается (при покупке ценных бумаг) или уменьшается (при продаже ценных бумаг) объем ресурсов коммерческих банков в отдельности и банковской системы в целом, что влечет за собой изменение стоимости кредита и, как следствие, спроса на деньги.

Операции с ценными бумагами позволяют: осуществить заимствование у коммерческих структур, коммерческих банков и населения для Правительства через ЦБ РФ временно свободных денег, использовать государственные ценные бумаги для проведения Центральным Банком кредитной политики и на ее основе регулировать общую массу денег в обращении и повысить надежность коммерческих банков, формирующих свои активы путем приобретения гарантированных государством ценных бумаг.

Центральный банк является проводником валютной политики, включающей в себя комплекс мероприятий, направленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны.

В наиболее общем виде валютная политика включает в себя регулирование валютного курса, проведение валютного регулирования и валютного контроля, формирование официальных валютных резервов и управления ими и осуществление международного валютного сотрудничества и участия в международных кредитных организациях.

Инструментами валютной политики являются валютные интервенции и в определенной степени многие инструменты денежно-кредитного регулирования (дисконтная политика, операции на открытом рынке, установление резервных требований к банкам и др.).

Регулирование валютного курса — важнейшее направление деятельности ЦБ РФ в валютной сфере.

Валютный курс — это соотношение между денежными единицами различных стран. Основными режимами валютных курсов, при выборе которых Центральный банк исходит из сравнительных преимуществ применительно к конкретным экономическим условиям страны, являются следующие:

- фиксированный (определяется на базе одной валюты или валютной корзины);

- свободно плавающий (стихийно складывающийся под влиянием спроса и предложения на иностранные валюты);

- ”ползучий” (складывающийся в результате мелких и частых корректировок обменной стоимости национальной валюты);

- система множественности валютных курсов (использование неодинаковых курсов национальной валюты при осуществлении различных видов внешнеэкономических операций);

- двойная (двойная корректировка курса национальной валюты раздельно по коммерческим и финансовым операциям).

Важнейший механизм регулирования валютных курсов — валютные интервенции, т.е. прямое вмешательство центрального банка в функционирование валютного рынка посредством купли-продажи валюты.

Другой широко используемый способ регулирования валютного курса — дисконтная политика, осуществляемая путем понижения или повышения официальной учетной ставки центрального банка.

Валютное регулирование и валютной контроль — совокупность мероприятий и нормативных правил, установленных в законодательном или административном порядке и направленных на уравновешивание платежных балансов, поддержание курса национальной валюты и достижение других целей во внешнеэкономической сфере.

Одна из форм валютного регулирования — валютные ограничения, которые используются в случаях недостаточности или неэффективности практики валютных интервенций. Жесткость валютных ограничений зависит от конкретной ситуации во внешнеэкономической области той или иной страны.

Еще одной составной частью валютной политики являются формирование официальных валютных резервов и управление ими.

Валютные резервы Центрального банка — это официальные запасы иностранной валюты, находящиеся на его счетах, а также в банках за рубежом, либо вложенные в иностранные ценные бумаги. Они используются для проведения международных расчетов и служат обеспечением стабильности национальной валюты.

Официальные валютные (или золотовалютные) резервы состоят из золота, иностранных валют, специальных прав заимствований (СДР), нетто-позиций в МВФ.

При наделении Центрального банка функцией полного или частичного распределителя официальных валютных резервов он самостоятельно определяет формы и методы управления ими, т.е. определяет такие параметры, как допустимый уровень надежности и ликвидности официальных валютных резервов, пределы их использования для регулирования валютного курса и др.

В целях поддержания валютных резервов на приемлемом уровне центральные банки осуществляют управление валютными резервами, т.е. формирование их оптимальной структуры и рациональное их размещение.

Центральные банки периодически пересматривают структуру валютных резервов, увеличивая удельный вес валют, которые в данный момент являются наиболее устойчивыми.

В настоящее время главной резервной валютой, в которой центральные банки держат свои золотые запасы, продолжает оставаться доллар США.

Центральный банк использует следующие формы размещения валютных резервов: государственные ценные бумаги, выраженные в иностранной валюте, и депозиты, размещаемые в банках за границей.

В отличие от государственных ценных бумаг срочные депозиты представляют собой необеспеченный вид размещения валютных резервов. Поэтому центральные баки устанавливают лимиты по странам, в банках которых они открывают депозиты, а также по каждому банку — контрагенту.

Большое внимание ЦБР уделяет регулированию обращения наличной валюты. В России запрещается использование иностранной валюты в розничной торговле. В то же время коммерческие банки имеют право открывать обменные пункты по совершению официальных операций с иностранной валютой.

Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством и инструкциями.

При осуществлении центральным банком функций надзора и контроля за деятельностью коммерческих банков ЦБ РФ выдает лицензии на банковскую деятельность, проверяет отчетность, предоставляемую банками, проводит ревизию на местах и контроль за соблюдением норм банковских операций.

Таким образом, все многообразие контрольной и регулирующей деятельности Центрального банка по отношению к коммерческим банкам подчинено основной цели поддержания покупательной способности национальной денежной единицы и стабильности кредитно-банковской системы страны.

Вопросы для повторения:

1. Назовите основные функции Центрального Банка.

2. Объясните теоретические основы денежно-кредитного регулирования экономики.

3. Какие инструменты применяются Центральным банком для косвенного регулирования деятельности коммерческих банков?

4. Что такое совокупный денежный оборот и как менялась его структура по мере развития форм товарного обмена и расчетных отношений?

5. Что собой представляет валютная политика и каковы методы ее регулирования?

6. Какова цель надзора ЦБ РФ за деятельностью коммерческих банков?

7. Что такое валютные интервенции и для чего они применяются?

8. Каким образом официальная учетная ставка влияет на деятельность коммерческих банков?

9. Как используется политика обязательного резервирования части средств коммерческих банков для регулирования объема их кредитных ресурсов?

10. Что такое конвертируемость валют?

11. Назовите методы формирования обменного курса валют.

12. Как регулируется в России обращение наличной валюты?

Тесты к лекции 3:

№1

В наиболее общем виде валютная политика заключается в:

1. регулировании валютного курса;

2. проведении валютного регулирования и валютного контроля;

3. формирования официальных валютных резервов и управления ими;

4. осуществлении международного валютного сотрудничества и участии в международных валютно-кредитных организациях;

5. в комплексе всех перечисленных мероприятий.

№2

1. Исключите из перечисленных мер воздействия Центрального Банка на коммерческие банки экономические меры:

2. регулирование уровня процентных ставок коммерческих банков путем лимитирования верхнего уровня процентных ставок по кредитам и депозитам банковских институтов;

3. установление предельной суммы кредитования персонально для каждого кредитного института и по каждому виду кредитов;

4. селективную кредитную политику по финансированию определенных отраслей экономики;

5. изменение ставки Центрального банка;

6. портфельные ограничения, обязывающие коммерческие банки инвестировать часть их ресурсов в государственные ценные бумаги.